יכול להיות שבבית לא לימדו אתכם איך הבנק עובד? הבנתם מהו דירוג אשראי?
רוצים לדעת איך להגיע לבנק כשאתם בתחושת שליטה על הכסף ויודעים מה מגיע לכם?
גם אני הייתי בסיטואציה הזאת, כשאני צריך מימון ויש לי הזדמנות חד פעמית מול הבנק ולא רציתי להפגין חוסר ידע מולו ולהתחיל לשאול את הבנקאי כל מיני שאלות של חוסר ידע.
רציתי לבוא מוכן ולהגיע לבנק נטול דאגות, עם תחושת ביטחון.
אחד הנושאים הראשונים והחשובים ביותר בשפה הבנקאית, שאני מלמד בעלי עסקים ואנשים שמגיעים אלי לפגישות הוא: “דירוג אשראי”.
דירוג אשראי מבוסס על מאגר נתוני אשראי שמנהל בנק ישראל ונקבע על בסיס אלגוריתם שמונה קריטריונים רבים שמטרתם לתת ציון למבקש האשראי על התנהלותו הפיננסית.
ככל שהציון, משמע הדירוג שלכם גבוה יותר, כך הבנק תופס אתכם כמסוכנים פחות לבנק וייתן לכם ריביות אטרקטיביות,
אך מנגד ככל שהדירוג שלכם נמוך יותר, כך הבנק יראה בכם כאנשים עם סיכון יותר גבוה שיחזירו הלוואות ולא יעמדו בהתחייבויות.
אז למה כל כך חשוב לדעת על דירוג אשראי לפני שמגיעים לבנק?
כשאני יודע מה הדירוג אשראי שלי, אני יודע כיצד להגיע לבנק, מה גובה הריביות שאני יכול לקבל,
אני יודע איך הבנק יסתכל עליי,
ברגע שדירוג האשראי שלנו הוא מצויין,
אנחנו יכולים לבוא לבנק כמו טווסים ואם לא ייתכן שנאלץ לפעול באסטרטגיות אחרות,
כגון המתנה ונקיטת צעדים לשיפור הדירוג, בחינת מספר חלופות אחרות לפני הגעה לבנק שלנו שיתכן ויתן לנו תנאים טובים יותר בשל היכרותו עמנו.
זאת ועוד הינם סיבות חשובות בכדי להכיר, לשלוט ולהתעדכן בכל תקופה בדירוג שלנו.
כיצד תוכלו לדעת מה הדירוג שלכם?
אני ממליץ לכם להוריד את האפליקציה: Captain Credit ולמלא את פרטיכם.
ניתן שלא להשאיר כרטיס אשראי ולרשום את תאריך הנפקת הת.ז שלכם. הבדיקה הראשונה היא בד”כ חינמית.
במקום בו כתוב מתחת לדירוג – “למה זה הדירוג שלי?”
ברגע שתלחצו תוכלו לראות את כל ההשפעות החיוביות, משמע הדברים הטובים שראויים לשימור בהתנהלות הפיננסית שלכם וההשפעות השליליות על הדירוג, משמע הדברים שפוגעים בדירוג, לפרטי פרטים.
ניתן לחילופין להוריד את הדירוג גם באתר https://www.creditdata.org.il/
להלן מקבץ טיפים ראשוני לשיפור ושימור הדירוג:
היסטוריית התשלומים:
זהו הפרמטר הכי חשוב בדירוג.
עמידה בתשלומים לאורך זמן מעלה את הדירוג,
לעומת זאת פיגור או אי תשלום של: שיקים, הוראות קבע, הלוואות ומשכנתא פוגע משמעותית בדירוג וכן תהליכי הוצאה לפועל או תביעות משפטיות בנושא זה.
איך ניתן לשפר את הדירוג? בדקו את דוח האשראי המלא שלכם ואת דירוג האשראי שלכם קראו את הדוח היטב וודאו שאין בו טעויות. אם יש לכם חשד שחלה טעות, תוכלו להגיש השגה ללשכת האשראי, כדי שהעניין ייבדק.
מעבר לכך היו ערים כי כל פיגור או החזר הוראות תוריד לכם אוטומטית את הדירוג והסיכויים שלכם לקבלת אשראי בעתיד.
עמידה בהתחייבויות:
אפילו איחור בודד בתשלום הלוואה יכול לגרום לכתם משמעותי בנתונים שלכם. איחור כזה מתייחס לא רק להלוואות, אלא גם לתשלומים לרשויות, דוחות וקנסות שעלולים להגיע להוצאה לפועל או למרכז לגביית קנסות.
איך לשפר את הדירוג? חשוב מאוד להקפיד על עמידה בתשלומים בזמן.
הימנעות מחריגה ממסגרת האשראי:
אם חרגתם מהמסגרת שיש לכם בכרטיס האשראי זה עלול להוריד אתכם בדירוג. גם אם אתם לא חורגים מהמותר,
אבל מנצלים אחוזים גבוהים מתוך מסגרת האשראי שלכם, לבנק נדלקת נורה אדומה על התנהלות כלכלית לא אחראית.
איך לשפר את הדירוג? אני ממליץ לכם ראשית להמנע מכניסה למסגרת האשראי כלל ולבחון אלטרנטיבה להלוואה זולה יותר מעלות המסגרת.
בהמשך, ראוי כמובן לדעת להתנהל נכון תזרימית ותקציבית ולהימנע מכל חריגה. אם אינכם יודעים כיצד, מומלץ שתיעזרו במומחה.
יש כמובן טיפים רבים נוספים שיעזרו לשיפור הדירוג, השתדלנו בפוסט זה להדגיש את המהותיים שבהם.
מילות לסיכום
כפי שהבנתם דירוג האשראי הוא הציון שלכם והוא ישמש כל גורם אליו תפנו לבקשת מימון
ועל כן כדאי לכם מאוד לשמור על ציון גבוה, על מנת להוריד את עלויות המימון שלכם.
מעבר לכך, כשהנכם מגיעים לגורם המממן אני ממליץ בחום להכיר את הדירוג,
על מנת לדעת את גבולות המשא ומתן אותו תנהלו עם הבנק.
שפת הבנקאות היא שפה שכדאי להכיר ולשלוט בה
ובפוסטים הבאים אחשוף עוד טריקים והמלצות שיוכלו לשנות לכם הן את האישור
והן את התנאים מול הגורמים המממנים בעת גיוסי אשראי.
תמשיכו לעקוב ואם אהבתם, תשאירו תגובה
בהצלחה!
